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鉅派研究院

【不是藥神的你,如何避免一病回到解放前!】

2018年07月20日


誰家還沒個病人,你敢保證你一輩子不得病?——我不是藥神

看完驚動國家衛建委的《我不是藥神》,哭得兩眼花花的你,再一次體會到了生活的艱辛,此時的你肯定在想:萬一我也遇到l呂受益類似的狀況會怎么辦?今天,我們不聊電影情節,不聊演員表現,也不聊藥品專利,只聊重疾險,教你如何在不敢生病、生不起病的年代預防此類悲劇發生在自己身上,將患重病的風險轉移給保險公司,讓你安安心心地繼續活下去。


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重疾險概況
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重疾險的特征

抵御風險:根據中國衛生部2008年6月份公布的數據顯示:人的一生罹患重大疾病的概率高達72.18%。雖然隨著現代醫學技術的快速發展,大病并非不能治療,重疾本身并不可怕,可怕的是重疾背后的巨額治療費,目前,重疾平均治療支出在10萬元之上,而且還不包含后期的恢復費用以及誤工等隱形成本。


確診給付:只要你購買了重大疾病險,確診的疾病符合合同條款中的保險條例,就可以一次性獲得保險公司的給付,一方面不需要自己在病后墊付醫療費用,更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔


專款專用:在你購買重疾險之后,只有在你確診患有保險條例中的疾病之后,保險公司才會按照合同條款的約定,賠付給你一定數額的賠償金,否則,無法獲得款項。


人人合適:也許你會認為自己交了社保,而且單位福利超好,無需購買重疾險。其實并非如此,原因如下:社保只報銷因疾病引起的醫療費用,因意外傷害導致的醫療費用不能報銷;中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補償的概念,這就意味著即使屬于賠付范圍,你也必須先開支出去多少,才能在這個基礎之上報銷回來多少,而且我們報銷的數額不會大于開支總額;基本醫療保障只能是低水平的,‘保’而不‘包’,‘保’即有一個基本的保障,超出部分主要應通過商業保險解決;社保重在保障,支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提,對于追求高品質的人群來說是遠遠不夠的。所以,對于那些有醫保覆蓋的人來說,重疾險是一種非常重要的補充,對于那些沒有醫保的人來說,重疾險顯得更為重要。


朱總理早就告訴過我們:現在該是轉變陳舊觀念的時候了,應該明確健康投資人人有責,不能再完全依靠社會,社會要求我們積極參加商業保險。


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重疾的界定

根據中國因保監會的的統一定義重疾險所應覆蓋的最基本的保障病種達到了25種。這25種重疾已經占一般人群一輩子能夠患上重疾的95%了。


表1: 銀保監會統一定義的25種重大疾病1.png

資料來源:網絡公開資料,鉅派研究院



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重疾理賠狀況

法定的 25 種重疾,在所有理賠的案件中,已經占到了所有重疾險理賠的 95% 左右,可以說是重疾險的核心。常見的六種重疾(惡性腫瘤急性心肌梗塞、終末期腎病、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥、重大器官移植術)占重疾險理賠80%,癌癥占理賠比例60%以上。


圖1: 重疾理賠狀況圖

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資料來源:網絡公開資料,鉅派研究院


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全球與中國前十大死亡病因


在2016年全球5690萬例死亡中,半數以上(54%)由10個原因導致。缺血性心臟病和中風是世界最大的殺手,2016年共造成1520萬例死亡。這兩種疾病在過去15年中一直是全球的主要死亡原因。


圖2: 全球前十大死亡原因

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資料來源:世界衛生組織,鉅派研究院


衛生部公布了我國居民死亡原因前10大原因,其中9個都是由于重大疾病引起,分別是惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟病等,其中很多病的城市發病率皆高于農村,而且85%的慢性病患者都是青壯年人士。


表2: 中國居民死亡前十大原因

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資料來源:中國衛生部,鉅派研究院


    

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重疾險的現狀


根據中國保險行業協會最新公布的數據顯示:2012年至2017年,我國商業健康保險原保費收入從863億元迅速增長至4389億元;健康險占全行業保費收入比重從2010年的4.66%增長到2017年的12.0%;健康險深度由2010年0.17%增長至2017年的0.53%;健康險密度由2010年50.5元/人增長至2017年的315.8元/人。盡管我國保險的增長速度很快,但無論是深度還是密度都與發達國家有一定差距,存在較大的提升空間。


圖3: 2012-2017年中國居民健康險保費收入

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圖4: 2012-2017年壽險、健康險、意外險同比漲幅

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數據來源:中國保險行業協會,鉅派研究院


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  重疾險的未來

改革開放四十年來,居民收入不斷提高,消費能力不斷提高,消費觀念升級,人民日益重視健康安全,越來越重對重大疾病的預防和對患重疾風險的轉移。2013年至2017年,居民醫療保健支出不斷增增加,而且居民醫療保健支出占人均消費支出比率也在逐步穩健上升。


圖5: 中國居民醫療保健支出

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數據來源:Wind,鉅派研究院


老齡化形勢嚴峻,截至2017年末,全國60歲及以上老年人口達2.41億,占總人口的17.3%。預計到2050年前后,老年人口數量將達到4.87億的峰值,占總人口的34.9%。這意味著30年后,每3個人中就有1個老年人。隨著我國老齡化問題越來越嚴重,作為病人主要群體的老年人會越來越多,再加上中國前期計劃生育政策和養育成本日益額增加的影響,以及人民生活水平提高,生活壽命不斷延長,獨生子女家庭未來一段時間仍將占據社會主流,單個家庭撫養老人眾多,壓力大,重疾險將會成為轉移風險、減輕家庭負擔的不二選擇。


圖6: 2012-2017年中國老齡人口狀況

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數據來源:全國老齡工作委員會辦公室,鉅派研究院


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 總結




由于改革開放前期,我國經濟發展模式主要以粗放型經濟為主,強調又好又快發展,忽略對生態環境的保護,人民生活環境出現惡化,再加上中國老齡少子問題進一步加深,患重疾的人會越來越多,家庭壓力會越來越大,再加上中國居民消費觀念升級,重疾險需求旺盛,市場廣闊!




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